银行年末收紧房贷政策：首套房易申请 二手房难获批相敬如宾by郑二

链家地产市场研究部张旭认为，银行前期放款过多，使得四季度审批的贷款放款基本都被拖到了2014年年初，而房贷利率也出现了不同程度的上涨

■本报记者 曹 蓓

“目前如果在我们行做贷款，首套房一般是基准利率或者基准上调至1.1倍左右，具体的要根据贷款人的申报资料和审批情况来确定”，一家股份制银行个人贷款业务部门的人员告诉《证券日报》记者。

临近年底，银行又开始一年一度的年关资金收紧。记者走访了多家银行，房贷利率上调、收紧是普遍旋律。但是，从几家新楼盘的调查来看，一些楼盘贷款利率还有优惠，最低能到9折，而购买另一些楼盘，则需要支付1.1倍基准利率。

“我们分行现在没有折扣，但是不同分行之间的政策也不一样，如果是新房的话，开发商有指定的银行，具体也不相同”，另一家股份银行的业务人员说。

“一般来讲，如果购买新房，与开发商有合作的银行或者是签约的银行办贷款都比较好办，相对来讲审批比较容易，审批时间也相对较短，一般是半个月。但是如果是二手房，需要客户自己办理抵押贷款的，审批时间一般要在一个月到两个月左右”，在银行工作的白小姐透露。

银行收紧房贷过年关

“主要是快到年底了，我们也不能确定什么时候能够放下来款。”

记者走访几家股份制银行，对于首套房贷，多家银行已经开始了保守态度。“首套房如果是二手房，利率大部分是基准利率，但是还要看申请者的具体情况。如果是新楼盘，每家房地产开发商会有签约银行，具体的利率要看签约行的情况而定，即便是同一家银行，每家分行和支行的情况也不一样。”

“一般来讲，大行房贷还是做的，但是像我们中小银行，信贷成本很高，所以尤其到年底的时候，基本上不会做房贷了”，一家股份制银行个人业务工作人员表示，“如果要急需申请房贷的话，可以去大行试一试。”

链家地产市场研究部公布的10月监测报告也显示，从各重点城市的银行对房贷的报价看，首套房利率优惠门槛也有所升高，银行批贷的审核也越来越严格，批贷时间大为延长。链家地产市场研究部张旭认为，银行前期放款过多，临近年底，银行全年的房贷授信额度所剩无几，使得四季度审批的贷款放款基本都被拖到了2014年年初，而房贷利率也出现了不同程度的上涨。

此前，央行新闻发言人表示，住房信贷政策的方向没有变，仍是继续贯彻落实好差别化住房信贷政策，积极满足居民家庭首套自住购房的合理信贷需求，不断加大对中小套型普通商品住房和保障性安居工程建设的支持力度。从调查结果上看，各商业银行并未出台明确的个人房地产按揭贷款停贷政策。但由于前三季度部分银行的个人住房贷款增长较快，9月以来，一些中小型银行在贷款结构方面有所调整，部分城市个人住房贷款的审批和发放时间有不同程度的延长。

然而，即使是同样的银行，贷款政策似乎也不完全相同。

记者走访了几家新开的楼盘，中信新城的一位售楼人员告诉记者，该楼盘可以提供几家银行的贷款，中信银行和农行，两家都可以享受贷款利率的9折优惠。“最多两周就可以办好贷款”，该售楼人员称。

位于大兴区的国锐金嵿楼盘的销售人员告诉记者，购买他们的楼盘可以在工行、建行、中行和交行办理按揭房贷业务。“由于工行是我们的开发贷银行，因此做贷款相对松一些，其他银行也可以做，利率是基准利率上浮10%左右。”当问到贷款审批期限时，该业务人员称，大概要半个月到一个月左右。

一般来讲，如果是购买新房，提供贷款的是房地产开发商的合作银行，贷款审批起来会很快，而且也可以相应地享受一定优惠，基本上贷款都可以办得下来。但是如果是购买二手房，在贷款的时候要按照抵押贷款来定，无论从利率或者是放款时间来看，都不会那么轻松。

个人房贷成鸡肋业务？

“我们股份制银行相对于大行来讲资金成本很高，所以对于房贷这样的业务，本身利润就不高，没有办法做到优惠。而且临近年底，又有存贷比考核压力，所以贷款额度当然会选择利润较高的业务，比如小微企业业务”，一位股份制银行的人士对记者坦言。

“存贷比不得高于75%”，尽管此前业内对此监管红线有诸多异议，但是银监会公布的《商业银行流动性风险管理办法（试行）》依然予以了保留。

银监会相关负责人明确指出，鉴于存贷比是《商业银行法》中的法定监管指标，《流动性办法》仍将存贷比纳入，作为流动性风险监管指标之一，并与《商业银行法》中的相关表述保持一致。

“随着商业银行资产负债结构、经营模式和金融市场的发展变化，存贷比监管也出现了覆盖面不够，风险敏感性不足，未充分考虑银行各类资金来源和运用在期限和稳定性方面的差异，难以全面反映银行流动性风险等问题。” 该负责人表示，因此银监会作出改良，如将小型微型企业贷款专项金融债所对应贷款、支农再贷款从存贷比分子中扣除，并从2011年开始推行月度日均存贷比指标，一定程度上抑制了银行突击吸存，降低了存款波动性。

同花顺统计数据显示，上半年招行、光大的存贷比超过70%，浦发、华夏、民生、中信的存贷比均超过65%。

央行第三季度数据显示，9月末，主要金融机构房地产贷款余额14.17万亿元，同比增长19％，增速比上季末高0.9个百分点。1-9月增加1.9万亿元，同比多增9176亿元。其中，个人购房贷款余额9.47万亿元，同比增长21.2％。

影响各家银行房地产政策的还不仅仅是利润率的高低。

“中国的房贷利率比较特殊，跟其他的利率不同，其他的利率是可以定价的，商业银行可以定价，而房贷利率是无法自行定价的，当价格不能动时，面对变化的资产风险，只能做量的调整。基于对未来风险的认识，各家银行作出各自房地产的政策的调整，因此各阶段商业银行的房贷利率和房贷政策的松紧不同”，兴业银行首席经济学家鲁政委在接受本报记者采访时表示。